O que é uma relação renda/dívida segura?
35% ou menos: Boa aparência - Em relação à sua renda, sua dívida está em um nível administrável. É provável que você tenha dinheiro sobrando para economizar ou gastar depois de pagar suas contas. Os credores geralmente veem um valor mais baixo
Ao calcular o rácio entre o seu rendimento e as suas dívidas, você obtém o seu “rácio de endividamento”. Isto é algo em que os bancos estão muito interessados. Um rácio de dívidaabaixo de 30%é excelente. Acima de 40% é crítico. Os credores podem negar-lhe um empréstimo.
Principais conclusões
A maioria dos credores vê índices de DTI de36 por cento ou menoscomo ideal. É muito difícil conseguir um empréstimo com um índice de DTI superior a 50%, embora possam ser feitas exceções.
Qual é a melhor explicação para a relação “dívida/renda”?A proporção de quanto dinheiro os indivíduos devem em relação a quanto dinheiro eles ganham.
Pagamentos médios da dívida americana em 2023:9,8%de salário
A Reserva Federal monitoriza os pagamentos da dívida das famílias do país como uma percentagem do rendimento disponível. O rácio entre pagamento da dívida e rendimento mais recente, do terceiro trimestre de 2023, é de 9,8%.
Pagamentos mensais não incluídos na fórmula dívida/renda
Muitas de suas contas mensais não estão incluídas em sua relação dívida/renda porque não são dívidas. Normalmente incluem despesas domésticas comuns, como: Serviços públicos (lixo, eletricidade, telefone celular/fixo, gás, água) Cabo e internet.
Se o índice for inferior a 1, a empresa possui mais ativos do que dívidas. Em geral,proporções de 60% (0,6) ou mais são consideradas altas, enquanto índices de 40% (0,4) ou menos são considerados baixos. No entanto, o que constitui um “bom rácio de endividamento” pode variar dependendo das normas da indústria, dos objectivos empresariais e das condições económicas.
Geralmente,um DTI de 20% ou menos é considerado baixoe igual ou inferior a 43% é a regra para obter uma hipoteca qualificada, de acordo com o CFPB. Os credores de empréstimos pessoais tendem a ser mais tolerantes com o DTI do que os credores hipotecários. Em todos os casos, porém, quanto menor for o seu DTI, melhor.
O rácio dívida / rendimento (DTI) mede a percentagem do rendimento mensal de uma pessoa que vai para o pagamento da dívida. Um DTI de43%é normalmente o índice mais alto que um mutuário pode ter e ainda assim se qualificar para uma hipoteca, mas os credores geralmente buscam índices não superiores a 36%.
Os consultores financeiros também podem ajudar no gerenciamento do pagamento de dívidas por meio de diferentes mudanças na vida, como casar, ter filhos ou se aproximar da aposentadoria.. Eles podem ajudá-lo a criar um plano financeiro que lhe permita saldar dívidas e ao mesmo tempo economizar e investir para o futuro.
Os consultores financeiros verificam seu crédito?
Seu consultor provavelmente não obterá um relatório de crédito sobre você e outros membros da família, mas o consultor quase certamente avaliará sua dívida e traçará um quadro financeiro pessoal preciso para você. Certifique-se de que seu consultor financeiro prometa responder às suas necessidades e objetivos em constante mudança.
Estes são alguns exemplos de pagamentos incluídos na relação dívida/renda:Pagamentos mensais de hipoteca (ou aluguel)Despesa mensal com impostos imobiliários. Despesa mensal com seguro residencial.
Pagando consistentemente seu cartão de créditopontualidade todos os meses é um passo para melhorar sua pontuação de crédito. No entanto, as pontuações de crédito são calculadas em momentos diferentes, portanto, se sua pontuação for calculada em um dia em que você tem um saldo alto, isso poderá afetar sua pontuação, mesmo que você pague o saldo integralmente no dia seguinte.
Cerca de 23%dos americanos estão livres de dívidas, de acordo com os dados mais recentes disponíveis da Reserva Federal. Esse número leva em consideração todos os tipos de dívida, desde saldos de cartão de crédito e empréstimos estudantis até hipotecas, empréstimos para automóveis e muito mais. A definição exata de isenção de dívidas pode variar, dependendo de a quem você perguntar.
Uma pesquisa de 2023 conduzida por Payroll.org destacou que78%dos americanos vivem de salário em salário, um aumento de 6% em relação ao ano anterior. Por outras palavras, mais de três quartos dos americanos lutam para poupar ou investir depois de pagarem as suas despesas mensais.
A dívida média do cartão de crédito na América éUS$ 7.951, com base em dados de 2022 do Federal Reserve e do U.S. Census Bureau. A dívida do cartão de crédito varia de acordo com a idade/renda/outros fatores, mas representa apenas uma fração da dívida pessoal. A dívida média do consumidor na América é de US$ 95.067.
Não inclui seguro saúde, seguro automóvel, gás, serviços públicos, telefone celular, TV a cabo, mantimentos, ou outras despesas de vida não recorrentes. As dívidas avaliadas são: Qualquer/todos os pagamentos de carro, cartão de crédito, estudante, hipoteca e/ou outros empréstimos parcelados.
O DTI back-end concentra-se em todas as suas dívidas mensais, não apenas na habitação. Isso pode incluir sua hipoteca, bem como empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e cartões de crédito. Não inclui despesas diárias, como compras, serviços públicos ou contas médicas (em muitos casos).
Manter a utilização do créditomenos de 25% a 30% em cada cartãoé uma boa regra geral. Essa dívida de cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito e pode fazê-la cair. Se sua pontuação cair muito, você poderá ter uma hipoteca negada ou pagar uma taxa de juros mais alta – o que torna o pagamento da hipoteca muito mais alto.
Se a dívida da sua empresa exceder30 por cento do seu capital comercial, este é outro sinal de que você está com muitas dívidas. O melhor software de contabilidade pode ajudá-lo a rastrear a dívida da sua empresa, gerenciar o fluxo de caixa e entender melhor a situação financeira da sua empresa.
Uma relação dívida / rendimento de 50% é boa?
O DTI é um fator que pode ajudar os credores a decidir se você pode reembolsar o dinheiro emprestado ou contrair mais dívidas. Um bom rácio dívida/rendimento é inferior a 43% e muitos credores preferem 36% ou menos.
“Isso ocorre porque as melhores condições de transferência de saldo e empréstimo pessoal são reservadas para pessoas com forte pontuação de crédito.$ 20.000 é muita dívida de cartão de créditoe parece que você está tendo problemas para progredir”, diz Rossman.
Nos EUA, a pontuação de crédito média é716, de acordo com os dados mais recentes da Experian do segundo trimestre de 2023. E quando você divide a pontuação de crédito média por idade, o americano típico está pairando perto ou acima dessa pontuação.
Em geral, você nunca deseja que seus pagamentos mínimos com cartão de crédito excedam10 por cento do seu lucro líquido. O lucro líquido é o valor da renda que você leva para casa após impostos e outras deduções. Você usa o lucro líquido para esse índice porque é o valor da receita que você tem disponível para gastar em contas e outras despesas.
Embora os intervalos variem dependendo do modelo de pontuação de crédito, geralmente as pontuações de crédito de 580 a 669 são consideradas justas;670 a 739são considerados bons; 740 a 799 são considerados muito bons; e 800 ou mais são considerados excelentes.
