O que é uma relação dívida / rendimento segura?
É calculado dividindo suas dívidas mensais pela sua renda mensal bruta. Geralmente, é uma boa ideia manter o índice de DTIabaixo de 43%, embora 35% ou menos seja considerado “bom”.
Uma regra geral é manter o rácio dívida / rendimento global igual ou inferior43%. Isso é visto como uma meta sensata porque é a relação dívida / rendimento máxima na qual você é elegível para uma hipoteca qualificada - um tipo de empréstimo residencial projetado para ser estável e favorável ao mutuário.
35% ou menos é geralmente considerado favorável e sua dívida é administrável. Você provavelmente ainda terá dinheiro sobrando depois de pagar as contas mensais.
Os credores, incluindo qualquer pessoa que possa lhe conceder uma hipoteca ou um empréstimo para adquirir um automóvel, usam o DTI como medida de solvabilidade. O DTI é um fator que pode ajudar os credores a decidir se você pode reembolsar o dinheiro emprestado ou contrair mais dívidas.Um bom rácio dívida / rendimento está abaixo de 43%, e muitos credores preferem 36% ou menos.
Ao calcular o rácio entre o seu rendimento e as suas dívidas, você obtém o seu “rácio de endividamento”. Isto é algo em que os bancos estão muito interessados. Um rácio de dívidaabaixo de 30%é excelente. Acima de 40% é crítico. Os credores podem negar-lhe um empréstimo.
Um bom rácio dívida / rendimento é inferior ou igual a 36%. Qualquer relação dívida / rendimentoacima de 43%é considerado muita dívida.
Qual é a relação dívida / rendimento ideal? Os credores normalmente dizem que o ideala proporção de front-end não deve ser superior a 28 por cento, e o índice final, incluindo todas as despesas, deve ser de 36% ou menos.
Os mutuários devem ter uma pontuação de crédito mínima de 580 para se qualificarem para o empréstimo. O DTI máximo para empréstimos FHA é57%. No entanto, cada credor é livre para definir os seus próprios requisitos. Isso significa que alguns credores podem manter o DTI máximo de 57%, enquanto outros podem definir o limite próximo de 40%.
Pagamentos médios da dívida americana em 2023:9,8%de salário
A Reserva Federal monitoriza os pagamentos da dívida das famílias do país como uma percentagem do rendimento disponível. O rácio entre pagamento da dívida e rendimento mais recente, do terceiro trimestre de 2023, é de 9,8%.
Que pagamentos não devem ser incluídos no rácio dívida / rendimento? Expandir. Os seguintes pagamentosnão deveria ser incluído: Serviços públicos mensais, como contas de água, lixo, luz ou gás.
Os cartões de crédito estão incluídos na relação dívida / rendimento?
Sua relação dívida / rendimento (DTI) compara quanto você deve a cada mês com quanto você ganha. Especificamente,é a porcentagem de sua renda mensal bruta (antes dos impostos) que vai para pagamentos de aluguel, hipoteca, cartões de crédito ou outras dívidas.
Geralmente, um índice de DTI aceitável deve ficar igual ou inferior36%. Alguns credores, como os credores hipotecários, geralmente exigem um índice de endividamento de 36% ou menos. No exemplo acima, o rácio da dívida de 38% é um pouco elevado.
O que é um bom índice de dívida de longo prazo? Um rácio de dívida de longo prazo de0,5 ou menosé considerada uma boa definição para indicar a segurança de uma empresa.
Se a dívida da sua empresa exceder30 por cento do seu capital comercial, este é outro sinal de que você está com muitas dívidas. O melhor software de contabilidade pode ajudá-lo a rastrear a dívida da sua empresa, gerenciar o fluxo de caixa e entender melhor a situação financeira da sua empresa.
- Aumente o valor que você paga mensalmente para pagar suas dívidas. Pagamentos extras podem ajudar a reduzir sua dívida geral mais rapidamente.
- Peça aos credores que reduzam sua taxa de juros, o que levaria a economias que você poderia usar para pagar dívidas.
- Evite contrair mais dívidas.
- Procure maneiras de aumentar sua renda.
Em termos gerais, existem duas maneiras de melhorar o seu índice de DTI:Reduza o pagamento mensal da dívidae aumente sua renda.
| 3º trimestre de 2023: | 9.77531 |
|---|---|
| 1º trimestre de 2023: | 9.71343 |
| 4º trimestre de 2022: | 9.89132 |
| 3º trimestre de 2022: | 9.82833 |
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Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
| Salário anual | US$ 40.000 |
|---|---|
| Orçamento para compra de casa (renda mensal de 25% sobre pagamentos de hipotecas) | US$ 103.800 |
| Orçamento para compra de casa (renda mensal de 28%) | US$ 109.500 |
| Orçamento para compra de casa (renda mensal de 36%) | US$ 141.100 |
| Orçamento para compra de casa (40% da renda mensal) | US$ 156.900 |
Quanta casa você pode pagar? Seguindo a regra 28/36, com sua renda de US$ 80.000, você quer que seupagamentos mensais de habitação permanecerão abaixo de US$ 1.866. Se assumirmos um empréstimo de 30 anos com juros de 6,5%, com um pagamento inicial tradicional de 20%, isso significa que você provavelmente poderá comprar uma casa de cerca de US$ 310.000.
Qual é a maior relação dívida / rendimento para FHA?
O índice DTI mede a porcentagem da receita antes dos impostos gasta no pagamento mensal da dívida. As diretrizes da FHA para índices de DTI variam dependendo da pontuação de crédito e outras considerações financeiras, como dinheiro em caixa. O DTI mais alto permitido é de 50% se o mutuário tiver uma pontuação de crédito de 580 ou superior.
Para excluir dívidas não hipotecárias ou hipotecárias do índice DTI do mutuário, o credor deve obter os cheques cancelados (ou extratos bancários) dos 12 meses mais recentes da outra parte que efetua os pagamentos que documentam um histórico de pagamentos de 12 meses sem pagamentos inadimplentes.
Quanto pode ser essa proporção? De acordo com o site oficial da FHA, “A FHA permite que você use 31% de sua renda para despesas de moradia e43%para despesas de habitação e outras dívidas de longo prazo."
Cerca de 23%dos americanos estão livres de dívidas, de acordo com os dados mais recentes disponíveis da Reserva Federal. Esse número leva em consideração todos os tipos de dívida, desde saldos de cartão de crédito e empréstimos estudantis até hipotecas, empréstimos para automóveis e muito mais. A definição exata de isenção de dívidas pode variar, dependendo de a quem você perguntar.
Uma pesquisa de 2023 conduzida por Payroll.org destacou que78%dos americanos vivem de salário em salário, um aumento de 6% em relação ao ano anterior. Por outras palavras, mais de três quartos dos americanos lutam para poupar ou investir depois de pagarem as suas despesas mensais.
