O que significa uma relação dívida / rendimento de 50%?
50% ou mais: Aja -Você pode ter fundos limitados para economizar ou gastar.Com mais da metade de sua renda destinada ao pagamento de dívidas, você pode não ter muito dinheiro sobrando para economizar, gastar ou lidar com despesas imprevistas. Com esse índice de DTI, os credores podem limitar suas opções de empréstimo.
Uma regra geral é manter o rácio dívida / rendimento global igual ou inferior a 43%. Isso é visto como uma meta sensata porque é a relação dívida / rendimento máxima na qual você é elegível para uma hipoteca qualificada - um tipo de empréstimo residencial projetado para ser estável e favorável ao mutuário.
Se você tiver um índice de DTI entre 36% e 49%, isso significa que, embora o valor atual da dívida que você tem seja provavelmente administrável,pode ser uma boa ideia pagar sua dívida. Embora os credores possam estar dispostos a oferecer-lhe crédito, um índice de DTI acima de 43% pode dissuadir alguns credores.
35% ou menos é geralmente considerado favorável e sua dívida é administrável. Você provavelmente ainda terá dinheiro sobrando depois de pagar as contas mensais.36% a 49% significa que seu índice de DTI é adequado, mas você tem espaço para melhorias. Os credores podem solicitar outros requisitos de elegibilidade.
No entanto, alguns podem considerar um DTI mais elevado de até 50%, caso a caso. Para empréstimos FHA e VA, os limites do índice DTI são geralmente mais elevados do que aqueles para hipotecas convencionais. Por exemplo,os credores podem permitir um índice de DTI de até 55% para uma hipoteca FHA e VA.
35% ou menos: Boa aparência - Em relação à sua renda, sua dívida está em um nível administrável. É provável que você tenha dinheiro sobrando para economizar ou gastar depois de pagar suas contas. Os credores geralmente consideram um DTI mais baixo como favorável.
Um bom rácio dívida / rendimento é inferior ou igual a 36%. Qualquer relação dívida / rendimentoacima de 43%é considerado muita dívida.
Se a dívida financiou 55% das operações da sua empresa, entãoo capital próprio financiou os restantes 45%. Um elevado rácio dívida/ativos pode significar que a sua empresa terá dificuldade em pedir mais dinheiro emprestado ou que poderá pedir dinheiro emprestado apenas a uma taxa de juro mais elevada do que se o rácio fosse mais baixo.
Se o índice for superior a 1, a empresa tem mais dívidas do que ativos. Se o índice for inferior a 1, a empresa possui mais ativos do que dívidas. Em geral,proporções de 60% (0,6) ou mais são consideradas altas, enquanto índices de 40% (0,4) ou menos são considerados baixos.
Os credores, incluindo qualquer pessoa que possa lhe conceder uma hipoteca ou um empréstimo para adquirir um automóvel, usam o DTI como medida de solvabilidade. O DTI é um fator que pode ajudar os credores a decidir se você pode reembolsar o dinheiro emprestado ou contrair mais dívidas.Um bom rácio dívida / rendimento está abaixo de 43%, e muitos credores preferem 36% ou menos.
Como faço para sair das dívidas o mais rápido possível?
- Liste os detalhes da sua dívida.
- Ajuste seu orçamento.
- Experimente o método da bola de neve ou da avalanche da dívida.
- Envie mais do que o pagamento mínimo.
- Reduza os juros fazendo pagamentos quinzenais.
- Tente negociar e aceitar menos do que você deve.
- Considere consolidar e refinanciar sua dívida.
Sua relação dívida / rendimento (DTI) compara quanto você deve a cada mês com quanto você ganha. Especificamente,é a porcentagem de sua renda mensal bruta (antes dos impostos) que vai para pagamentos de aluguel, hipoteca, cartões de crédito ou outras dívidas.
- Aumente o valor que você paga mensalmente para suas dívidas. ...
- Peça aos credores que reduzam sua taxa de juros, o que levaria a economias que você poderia usar para pagar dívidas.
- Evite contrair mais dívidas.
- Procure maneiras de aumentar sua renda.
Empréstimos Convencionais
O requisito de elegibilidade do DTI normalmente depende das finanças, do histórico de crédito e do tipo de empréstimo do mutuário. Geralmente, os mutuários precisam de um DTI de 50% ou menos para se qualificarem para um empréstimo convencional. Se o seu DTI for alto, você precisará compensar sua dívida com grandes reservas de caixa para garantir um empréstimo.
Os seguintes pagamentosnão deveria ser incluído: Serviços públicos mensais, como contas de água, lixo, luz ou gás. Despesas com seguro automóvel.
Rácio máximo entre dívida e rendimento para uma hipoteca
Infelizmente, os empréstimos convencionais limitarão o DTI máximo em meados dos anos 40, com base na renda convencional e nos requisitos do DTI.Os credores estão autorizados a permitir um DTI de 56,9% com fatores compensatórios, como um pagamento inicial maior ou pontuações de crédito altas.
Pagamentos médios da dívida americana em 2023:9,8%de salário
A Reserva Federal monitoriza os pagamentos da dívida das famílias do país como uma percentagem do rendimento disponível. O rácio entre pagamento da dívida e rendimento mais recente, do terceiro trimestre de 2023, é de 9,8%.
Pagando consistentemente seu cartão de créditopontualidade todos os meses é um passo para melhorar sua pontuação de crédito. No entanto, as pontuações de crédito são calculadas em momentos diferentes, portanto, se sua pontuação for calculada em um dia em que você tem um saldo alto, isso poderá afetar sua pontuação, mesmo que você pague o saldo integralmente no dia seguinte.
Os credores preferem que sua proporção máxima de front-end seja28% ou menos, mas se você estiver seguindo nosso plano, seus custos totais de moradia não deverão ser superiores a 25% do seu salário líquido.
Em termos gerais, existem duas maneiras de melhorar o seu índice de DTI:Reduza o pagamento mensal da dívidae aumente sua renda.
Qual é a maior relação dívida / rendimento para se qualificar para uma hipoteca?
A maioria dos empréstimos convencionais permite um índice de DTI não superior a 45%, mas alguns credores aceitarão índices de até 50% se o mutuário tiver fatores compensatórios, como uma conta poupança com saldo igual a seis meses de despesas com moradia .
Um índice próximo de 45% pode ser aceitável dependendo do empréstimo solicitado, mas uma proporção de 50% ou mais pode levantar algumas sobrancelhas. Simplificando, ter muitas dívidas em relação à sua renda tornará mais difícil a qualificação para alguns empréstimos imobiliários.
Se uma empresa tem um elevado índice de endividamento (acima de 0,5 ou 50%), então muitas vezes é considerada "altamente alavancado"(o que significa que a maior parte dos seus activos são financiados através de dívida e não de capital próprio).
Alto índice de endividamento: se o resultado for um número grande (como 0,7 ou 70%), significaa empresa deve muito em comparação com o que possui. Isso pode ser arriscado. Por outro lado, um rácio de dívida mais elevado pode levantar preocupações sobre a capacidade de cumprir obrigações de dívida e riscos financeiros.
A relação entre inadimplência e vendas representaa fração de contas a receber incobráveis em um ano em comparação com as vendas totais. Por exemplo, se a receita de uma empresa é de $ 100.000 e ela não consegue arrecadar $ 3.000, a proporção de inadimplência em relação às vendas é (3.000/100.000 = 0,03).
