As concessionárias de automóveis analisam sua relação dívida / rendimento?
Quando você solicita um empréstimo para compra de automóveis,o credor verificará seu DTI. Especificamente, ele deseja ter certeza de que você poderá cobrir um empréstimo adicional depois de pagar suas obrigações de dívida atuais. Existem dois tipos de índices de DTI: DTI de front-end e DTI de back-end. Os credores de automóveis analisam o DTI de back-end.
Se você tiver um alto índice de endividamento (DTI), obter aprovação para um empréstimo de carro será um desafio maior. O ideal é que os credores procurem um DTI abaixo de 36% para empréstimos de automóveis. Se for maior que isso, significa que você já contraiu muitas dívidas e isso levanta sinais de alerta.
A maioria dos credores afirma que um DTI de 36% é aceitável, mas eles querem emprestar-lhe dinheiro, por isso estão dispostos a reduzir um pouco. Muitos consultores financeiros dizem que um DTIsuperior a 35%significa que você tem muitas dívidas.
Em geral, é recomendado gastarnão mais que 10% a 15% de sua renda líquida mensalno pagamento do seu carro e não mais do que 20% nas despesas totais do veículo, incluindo seguro e registro. Continue lendo para saber como você pode determinar quanto carro pode comprar com base em sua situação financeira.
Quando você solicita crédito,credores avaliam seu DTIpara ajudar a determinar o risco associado a você assumir outro pagamento.
Principais conclusões
Um bom rácio dívida / rendimento é inferior ou igual a 36%. Qualquer relação dívida / rendimentoacima de 43%é considerado muita dívida.
Uma escola de pensamento afirma que todas as suas despesas automotivas – gás, seguro, pagamentos do carro –não deve exceder 20% de sua renda mensal antes dos impostos. Outros especialistas dizem que um veículo que custa cerca de metade do seu salário líquido anual será acessível.
De acordo com o relatório financeiro automotivo do terceiro trimestre da Experian, os motoristas estão gastando mais de US$ 700 e US$ 500 por mês em veículos novos e usados, respectivamente. O seguro custa em média US$ 2.014 por ano, de acordo com dados do Bankrate.
Especialistas financeiros recomendam não gastar mais do que cerca de10% a 15% do seu salário líquido mensalem um pagamento de empréstimo automático. Essas porcentagens não levam em consideração as despesas totais do carro, incluindo custos com gasolina, seguro, reparos e manutenção.
$ 5.000 em dívidas de cartão de créditopode ser bastante caro a longo prazo. Esse é especialmente o caso se você fizer apenas pagamentos mínimos todos os meses. No entanto, você não precisa aceitar décadas de dívidas de cartão de crédito.
Quanto você deveria ganhar para comprar um carro de US$ 100.000?
Nesse caso, você precisa considerar mantimentos, serviços públicos e outras despesas domésticas. Para comprar um carro de US$ 100 mil, é provável que você precise fazerUS$ 300.000 por ano de forma conservadora, após impostos. Para este exemplo, usamos nossa calculadora de pagamento de carro e a aproximamos usando o preço do carro de US$ 100.000.
Um pagamento de carro acessível seria aquele que não excedesse US $ 600 por mês, com base na regra prática de que o pagamento do carro não deve ser superior a 15% do seu salário líquido. Se você fizer um empréstimo para comprar um carro por 60 meses com uma TAEG de 8%, deverá tentar fazer um empréstimo para comprar um carro de menos de US $ 30.000.
Começando com a diretriz 1/10, criada e promovida pelo Financial Samurai, esta diretriz afirma: compre um carro em dinheiro que custe menos de 1/10 do seu salário anual bruto. Se você ganhar $ 50.000, deverá comprar um carro em dinheiro no valor de $ 5.000. Se você ganhar $ 100.000, o carro que você comprar deve valernão mais que US$ 10.000.
Os seguintes pagamentos não devem ser incluídos:Serviços públicos mensais, como contas de água, lixo, eletricidade ou gás.
- Aumente o valor que você paga mensalmente para suas dívidas. ...
- Peça aos credores que reduzam sua taxa de juros, o que levaria a economias que você poderia usar para pagar dívidas.
- Evite contrair mais dívidas.
- Procure maneiras de aumentar sua renda.
Destaques: Os rácios dívida/crédito e dívida/rendimento podem ajudar os credores a avaliar a sua solvabilidade.O seu rácio dívida/crédito pode ter impacto na sua pontuação de crédito, enquanto os rácios dívida/rendimento não. Os credores e credores preferem ver uma relação dívida/crédito mais baixa quando você solicita crédito.
Pagamentos médios da dívida americana em 2023:9,8%de salário
A Reserva Federal monitoriza os pagamentos da dívida das famílias do país como uma percentagem do rendimento disponível. O rácio entre pagamento da dívida e rendimento mais recente, do terceiro trimestre de 2023, é de 9,8%.
O índice dívida / rendimento (DTI) é quanto dinheiro você ganha versus quanto gasta. É calculado dividindo suas dívidas mensais pela sua renda mensal bruta. Geralmente, é uma boa ideia manter o índice de DTI abaixo de 43%, embora35% ou menos é considerado “bom”.
A regra 50-30-20recomenda destinar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças. A categoria de poupança também inclui o dinheiro de que você precisará para realizar seus objetivos futuros. Vamos dar uma olhada em cada categoria.
Considere investir pelo menos US$ 6.000 em um carro de US$ 30.000 se você estiver comprando-o novo oupelo menos US $ 3.000 se você estiver comprando usado. Isso segue as diretrizes de um pagamento inicial de 20% para um carro novo ou de um pagamento inicial de 10% para um carro usado.
Quanto custa o pagamento de um carro de $ 30.000 por 5 anos?
Com um pagamento inicial de $ 1.000 e uma taxa de juros de 20% com um empréstimo de cinco anos, seu pagamento mensal seráUS$ 768,32/mês.
Exemplo: Um empréstimo de taxa fixa de seis anos para um carro novo de US$ 25.000, com 20% de entrada, requer um empréstimo de US$ 20.000. Com base em uma taxa de juros simples de 3,4% e uma taxa de empréstimo de US$ 200, esse empréstimo teria 72 pagamentos mensais de$ 310,54 cadae uma taxa percentual anual (APR) de 3,74%.
Um saldo de empréstimo para compra de automóveis de $ 30.000 com uma taxa de juros média de 5,0% paga em um prazo de 6 anos terá um pagamento mensal deUS$ 483. No total, o empréstimo custará US$ 34.787 com US$ 4.787 de juros.
Certifique-se de considerar as despesas de combustível e manutenção. Certifique-se de que o pagamento do seu carro não exceda15% -20% de sua renda total.
O pagamento médio mensal de carros novos é de US$ 726. O pagamento médio mensal de carros usados é de US$ 533.
