Devo pagar dívidas de cartão de crédito antes de solicitar uma hipoteca?
Você deve pagar todas as dívidas do cartão de crédito antes de obter uma hipoteca? Em alguns casos, especialmente se a sua pontuação de crédito atual dificultar a obtenção de um empréstimo hipotecário,é uma boa ideia pagar dívidas de cartão de crédito. Mas lembre-se de que a dívida do cartão de crédito não é o único fator para obter a aprovação da hipoteca.
Você deve pagar um cartão de crédito antes de solicitar uma hipoteca? "Faz sentido pagar os cartões de crédito ou pagá-los e, em seguida, solicitar uma hipoteca quando sua pontuação for a mais alta possível”, disse Mendoza. Ao diminuir o índice de utilização de crédito, você usa menos do crédito disponível.
A principal lição aqui é quea dívida do seu cartão de crédito não é isolada como um componente importante do seu pedido de hipoteca; em vez disso, é um dos vários fatores-chave que os credores consideram.
Qualquer nova conta ou transferência de saldo pode retardar o processo de solicitação de hipoteca.Não pague integralmente nenhuma conta de crédito ao consumidor existente (por exemplo, cartões de crédito, empréstimos para aquisição de automóveis, etc.) a menos que seja através da progressão natural de fazer seu pagamento mensal mínimo.
A dívida não é necessariamente negativa em um pedido de empréstimo, desde que sua dívida total não exceda uma determinada porcentagem de sua renda. Ter uma relação dívida / rendimento de 35% ou menos é uma boa regra prática.
Histórico de pagamento:Os credores também revisarão seu histórico de pagamentos em cartões de crédito, empréstimos, linhas de crédito e qualquer outra coisa que apareça em seu relatório de crédito.. Eles querem ter certeza de que você tem um histórico de pagamentos dentro do prazo, o que pode indicar que você será um mutuário hipotecário responsável.
Os credores também analisam a dívida do seu cartão de crédito. Eles usarão o total mínimo de pagamentos exigidos que você deve fazer todos os meses em seus cartões de crédito para determinar sua dívida mensal de cartão de crédito.
Idealmente, seu cálculo inicial de HTInão deve exceder 28%ao solicitar um novo empréstimo, como uma hipoteca. Você deve se esforçar para manter seu índice de DTI de back-end igual ou inferior a 36%.
Se você tem uma dívida substancial com juros altos, considere pagá-la antes de economizar para comprar uma casa. Quaisquer juros – mas especialmente dívidas com juros altos – podem estender significativamente o cronograma de pagamento da dívida e consumir o dinheiro que você poderia estar economizando para comprar uma casa.
A regra geral é quevocê não deve gastar mais de 10% de sua renda líquidasobre dívidas de cartão de crédito.
Devo pagar meu cartão de crédito antes de solicitar um empréstimo?
Em geral,é melhor pagar primeiro a dívida do cartão de crédito e depois a dívida do empréstimo, uma vez que os cartões de crédito costumam ter as taxas de juros mais altas. Ao priorizar o pagamento de dívidas de cartão de crédito, você não apenas economizará dinheiro em juros, mas também poderá melhorar seu crédito.
Dica nº 1:Não solicite nenhuma nova linha de créditoDurante a subscrição. Quaisquer alterações e gastos financeiros importantes podem causar problemas durante o processo de subscrição. Novas linhas de crédito ou empréstimos podem interromper este processo. Além disso, evite fazer compras que possam diminuir seus ativos.
O uso do cartão de crédito pode fazer ou anular a aprovação do seu empréstimo hipotecário.Os credores analisam não apenas sua pontuação de crédito, mas também sua relação dívida / rendimento, que inclui os pagamentos em seus cartões de crédito. Portanto, o uso indevido de seus cartões de crédito pode dificultar a aprovação de uma hipoteca.
Portanto, triplicando o total anual de US$ 15.600, você descobrirá que precisaria ganhar pelo menos US$ 46.800 por ano para arcar com os pagamentos mensais de uma casa de US$ 200.000. Essa estimativa, no entanto, não inclui o pagamento inicial de 20% de que você precisaria: em uma casa de US$ 200 mil, são US$ 40.000 que precisam ser pagos integralmente, antecipadamente.
Quanto preciso ganhar para comprar uma casa de $ 300 mil? Para comprar uma casa de $ 300 mil, você pode precisar fazerentre US$ 50.000 e US$ 74.500 por ano. Esta é uma regra prática, e o salário específico irá variar dependendo de sua pontuação de crédito, relação dívida / renda, tipo de empréstimo residencial, prazo do empréstimo e taxa de hipoteca.
Não há um cronograma definido para quanto tempo leva para obter uma hipoteca após a liquidação da dívida. Sua capacidade de se qualificar para uma hipoteca dependerá de quão bem você atende aos requisitos do credor nas questões levantadas acima (pontuação de crédito, DTI, emprego e pagamento inicial).
As bandeiras vermelhas em extratos bancários para qualificação de hipoteca incluemgrandes depósitos inexplicáveis, saques a descoberto frequentes, transações irregulares, pagamentos excessivos de dívidas, passivos não divulgados e depósitos de renda inconsistentes, o que leva os credores a examinar minuciosamente a estabilidade financeira do mutuário e pode exigir mais ...
Dados dos últimos 24 mesesé a informação mais importante que os credores hipotecários analisam. No entanto, eles poderiam analisar informações depreciativas, como execuções hipotecárias ou falências, ocorridas anos antes.
Além da sua renda mensal proveniente dos salários auferidos, isso pode incluirrenda de seguridade social, renda de propriedade de aluguel, pensão alimentícia conjugal ou outras fontes de renda não tributáveis. Seu histórico de trabalho: Isso ajuda os credores a entender o quão estável é sua renda e qual a probabilidade de você pagar sua hipoteca.
Isso significa que o total de suas dívidas mensais, incluindo sua possível hipoteca e quaisquer outras dívidas, como pagamentos de carro ou contas de cartão de crédito, não deve exceder43% da sua renda mensal.
Quantos meses de extratos bancários são necessários para uma hipoteca?
Geralmente você precisará fornecerpelo menos 2 meses de extratos bancários. Os credores pedem mais de um extrato mensal porque querem ter certeza de que você não fez um empréstimo ou pediu dinheiro emprestado a alguém para poder se qualificar para o seu empréstimo à habitação.
Um grande depósito é definido comoum único depósito que exceda 50% da renda mensal qualificada total para o empréstimo. Quando são utilizados extratos bancários (normalmente cobrindo os dois meses mais recentes), o credor deve avaliar grandes depósitos.
De acordo com a regra 28/36, você deve gastarnão mais que 28% de sua renda mensal bruta em habitação e não mais que 36% em todas as dívidas. Os custos de habitação podem incluir: O pagamento mensal da hipoteca. Seguro de proprietário.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
A regra 28/36 determina quevocê não gasta mais do que 28% de sua renda mensal bruta em custos de moradia e não mais do que 36% em todas as suas dívidas combinadas, incluindo os custos de moradia.
