Qual é a relação dívida / rendimento máxima para uma hipoteca?
Os padrões e diretrizes variam, a maioria dos credores gosta de ver um DTI abaixo de 35─36%, mas alguns credores hipotecários permitem até43─45%DTI, com alguns empréstimos segurados pela FHA permitindo um DTI de 50%.
Para empréstimos FHA e VA, os limites do índice DTI são geralmente mais elevados do que aqueles para hipotecas convencionais. Por exemplo,os credores podem permitir um índice de DTI de até 55% para uma hipoteca FHA e VA.
Como orientação geral,43%é o índice de DTI mais alto que um mutuário pode ter e ainda assim se qualificar para uma hipoteca. Idealmente, os credores preferem um rácio dívida/rendimento inferior a 36%, com não mais de 28%-35% dessa dívida destinada ao serviço de uma hipoteca. 1 O índice máximo de DTI varia de credor para credor.
O28%a regra de hipoteca estabelece que você deve gastar 28% ou menos de sua renda bruta mensal no pagamento da hipoteca (por exemplo, principal, juros, impostos e seguros). Para determinar quanto você pode pagar usando esta regra, multiplique sua renda bruta mensal por 28%.
Principais conclusões
O rácio dívida / rendimento corresponde às suas obrigações mensais de dívida em comparação com o seu rendimento mensal bruto (antes dos impostos), expresso em percentagem. Um bom rácio dívida / rendimento é inferior ou igual a 36%.Qualquer relação dívida / rendimento acima de 43%é considerado muita dívida.
Empréstimos convencionais: normalmente exigem um índice de DTI de 43% a 45%. Os credores podem permitir índices mais elevados, de até 50% para candidatos com bom histórico de crédito ou reservas de caixa substanciais. Empréstimos FHA: oferecem mais flexibilidade com índices de DTI, permitindo até 50%.
Em níveis de DTI de 50% e superiores,você pode ser visto como alguém que luta para cumprir regularmente todas as obrigações da dívida. Os credores podem precisar que você reduza sua dívida ou aumente sua renda antes de se sentirem confortáveis em fornecer um empréstimo ou linha de crédito.
Requisitos de relação dívida / rendimento
As diretrizes da FHA exigem que os mutuários tenham um índice de DTI de43% ou menos. Eles também indicam que o pagamento da hipoteca não deve exceder 31% da renda efetiva bruta de uma pessoa. No entanto, tal como acontece com as pontuações de crédito, os credores têm alguma discrição aqui.
Como calcular sua relação dívida / rendimento. Sua relação dívida / rendimento (DTI) compara quanto você deve a cada mês com quanto você ganha. Especificamente,é a porcentagem de sua renda mensal bruta (antes dos impostos) que vai para pagamentos de aluguel, hipoteca, cartões de crédito ou outras dívidas.
A regra 35%/45% enfatiza que a dívida mensal total do mutuário não deve exceder mais de 35% de sua renda antes dos impostos e tambémnão deve exceder mais de 45% de sua renda após impostos. Para usar a primeira parte desta regra, você precisará determinar sua renda mensal bruta antes dos impostos e multiplicá-la por 0,35.
Quanta casa posso pagar se ganhar $ 70.000 por ano?
Geralmente, é recomendado gastar entre 25% a 33% de sua renda mensal bruta em moradia. Para um salário de US$ 70.000, isso se traduz em um pagamento mensal de hipoteca de aproximadamente US$ 1.450 a US$ 2.000. No entanto, o valor exato pode variar de acordo com suas circunstâncias pessoais e o tipo de empréstimo escolhido.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
35% ou menos: Boa aparência - Em relação à sua renda, sua dívida está em um nível administrável. É provável que você tenha dinheiro sobrando para economizar ou gastar depois de pagar suas contas. Os credores geralmente consideram um DTI mais baixo como favorável.
Os credores, incluindo qualquer pessoa que possa lhe conceder uma hipoteca ou um empréstimo para adquirir um automóvel, usam o DTI como medida de qualidade de crédito. O DTI é um fator que pode ajudar os credores a decidir se você pode reembolsar o dinheiro emprestado ou contrair mais dívidas. Um bom rácio dívida/rendimento é inferior a 43% e muitos credores preferem36% ou menos.
Você podeconsolidar dívidas obtendo um empréstimo pessoal e usando esses fundos para pagar vários pagamentos de empréstimos, como empréstimos menores e cartões de crédito. O pagamento mensal do seu empréstimo de consolidação da dívida será inferior ao valor cumulativo de todos os seus pagamentos antigos. Portanto, seu DTI será eliminado.
Não inclui seguro saúde, seguro automóvel, gás, serviços públicos, telefone celular, TV a cabo, mantimentos ou outras despesas de vida não recorrentes. As dívidas avaliadas são: Qualquer/todos os pagamentos de carro, cartão de crédito, estudante, hipoteca e/ou outros empréstimos parcelados.
A Reserva Federal monitoriza os pagamentos da dívida das famílias do país como uma percentagem do rendimento disponível. O rácio entre pagamento da dívida e rendimento mais recente, do terceiro trimestre de 2023, é9,8%. Isso significa que o americano médio gasta quase 10% de sua renda mensal no pagamento de dívidas.
Os três fatores principais que podem desqualificá-lo para obter um empréstimo FHA sãouma alta relação dívida / renda, crédito ruim ou falta de fundos para cobrir o pagamento inicial necessário, pagamentos mensais de hipoteca ou custos de fechamento.
Existem limites de renda para uma hipoteca FHA? Há tambémsem exigência de renda máximapara um empréstimo FHA, então você não precisa se preocupar em ganhar muito para se qualificar. Esses empréstimos são ideais para quem deseja um pagamento inicial mais baixo e para quem tem pontuação de crédito mais baixa.
A estrutura geral da propriedade deve estar em boas condições para manter seus ocupantes seguros. Isso significadanos estruturais graves, vazamento, umidade, deterioração ou danos por cupinspode fazer com que a propriedade seja reprovada na inspeção. Nesse caso, os reparos devem ser feitos para que o empréstimo da FHA avance.
Quanto preciso ganhar para comprar uma casa de 200 mil?
Qual renda é necessária para uma hipoteca de 200 mil? Para ser aprovado para uma hipoteca de $ 200.000 com um pagamento inicial mínimo de 3,5%, você precisará de uma renda aproximada de $ 62.000 anualmente.
Para calcular o seu DTI, você soma todas as suas dívidas mensais e depois divide pela sua renda mensal bruta.Certifique-se de deixar de fora as despesas mensais, como conta de telefone e serviços públicos. Seu originador de empréstimo é um ótimo recurso para ajudá-lo a calcular e compreender seu DTI.
Se você está tentando obter uma hipoteca, pode estar se perguntando o que é um bom DTI. Como regra geral, a melhor coisa a fazer para se qualificar para o maior número possível de opções de empréstimo é manter seu DTI igual ou inferior a 45%.
A regra 50-30-20recomenda destinar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças. A categoria de poupança também inclui o dinheiro de que você precisará para realizar seus objetivos futuros.
Uma pessoa pobre em casa équalquer pessoa cujas despesas com moradia representem uma porcentagem exorbitante de seu orçamento mensal. Os indivíduos nesta situação têm falta de dinheiro para itens discricionários e tendem a ter dificuldade em cumprir outras obrigações financeiras, tais como pagamentos de veículos.
