Qual é a regra 36 para hipotecas?
A regra 28/36 determina que você gastenão mais que 28% de sua renda mensal bruta sobre custos de moradia e não mais que 36% sobre todas as suas dívidas combinadas, incluindo os custos de moradia.
De acordo com a regra 28/36, o pagamento da hipoteca – incluindo impostos, seguro residencial e seguro hipotecário privado –não deve ultrapassar 28%. Digamos que sua renda antes dos impostos seja de US$ 4.000. A matemática é assim: $ 4.000 x 0,28 = $ 1.120. Nesse cenário, o pagamento total da hipoteca não deve exceder US$ 1.120.
Com o modelo 35%/45%,sua dívida mensal total, incluindo o pagamento da hipoteca, não deve ser superior a 35% de sua renda antes dos impostos ou 45% a mais do que sua renda após os impostos. Para calcular quanto você pode pagar com este modelo, determine sua renda bruta antes dos impostos e multiplique-a por 35%.
De acordo com a regra 28/36, o ideal é que sua proporção de back-end seja de 36% ou menos. A proporção de back-end é importante porquemesmo que os seus pagamentos de habitação sejam inferiores a 28% do seu rendimento bruto, poderá ter outras dívidas que o tornem um risco de empréstimo mais elevado.
Geralmente, é recomendado gastar entre 25% a 33% de sua renda mensal bruta em moradia. Para um salário de US$ 70.000, isso se traduz em um pagamento mensal de hipoteca de aproximadamente US$ 1.450 a US$ 2.000. No entanto, o valor exato pode variar de acordo com suas circunstâncias pessoais e o tipo de empréstimo escolhido.
Em outras palavras, se sua renda bruta mensal for de US$ 10.000 ou US$ 120.000 anuais, o pagamento da hipoteca deverá ser de US$ 2.800 ou menos.Os credores geralmente exigem despesas com moradia mais dívidas de longo prazo inferiores ou iguais a 33% ou 36% da renda bruta mensal.
Portanto, supondo que você tenha o suficiente para cobrir o pagamento inicial e mais sobras para manutenção e emergências - e também supondo que suas outras dívidas mensais não ultrapassem o valor de 36% - você deverá ser capaz de pagar uma casa deUS$ 470.000no seu salário.
Para calcular o seu DTI, você pode somar todos os pagamentos mensais da dívida (os valores mínimos devidos) e dividir pela sua renda mensal. Em seguida, multiplique o resultado por 100 para chegar à sua proporção. Muitos credores recusarão seu pedido de hipoteca se o seu DTI for superior a 36%, no entantoalguns podem trabalhar com proporções de até 43%.
A renda de um dos cônjuges não atende aos requisitos
Muitos credores usam a regra 2/2/2 para avaliar a elegibilidade do empréstimo, o que normalmente exige:2 anos de W-2s. 2 anos de declarações fiscais. 2 meses de extratos bancários.
A regra 50-30-20 recomenda colocar50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças.
Quanto posso pagar em casa com um salário de 100 mil?
Sua situação financeira dita o valor das casas que você pode pagar com um salário de 100 mil. Geralmente, uma hipotecaentre US$ 350.000 e US$ 500.000É viável. No entanto, uma pessoa com crédito baixo pode se qualificar apenas para uma hipoteca de $ 300.000, enquanto alguém com crédito excelente pode se qualificar para uma hipoteca de $ 500.000.
A regra 28/36 determina que você não gaste mais do que 28% de sua renda mensal bruta em custos de moradia enão mais do que 36 por cento de todas as suas dívidas combinadas, incluindo os custos de habitação.
Para obter uma hipoteca, os mutuários também precisam considerar suas dívidas regulares e contínuas:A maioria dos credores permite uma relação dívida / rendimento de até 43%, mas prefere 36%– o que significa que suas obrigações mensais devem ser cerca de um terço de sua renda bruta.
A casa própria traz benefícios intangíveis, comouma sensação de estabilidade e orgulho de propriedade, juntamente com os tangíveis de deduções fiscais e patrimônio líquido. Alugar não significa que você está jogando dinheiro fora todos os meses, e possuir nem sempre ajuda a construir riqueza no longo prazo.
Esta diretriz afirma que você deve gastarnão mais do que 28 por cento de sua renda em custos de moradia, e não mais do que 36% do total de pagamentos da dívida, incluindo custos de habitação. (Portanto, isso também incluiria contas de cartão de crédito, pagamentos de carro e qualquer outra dívida que você possa ter.)
Um indivíduo que ganha US$ 60.000 por ano pode comprar uma casa no valor de US$ 180.000 a mais de US$ 300.000.. Isso porque seu salário não é o único fator que afeta o orçamento para compra de uma casa. Sua pontuação de crédito, dívidas existentes, taxas de hipoteca e uma variedade de outras considerações devem ser levadas em consideração.
A quantidade de renda necessária para comprar uma casa em uma faixa de preço específica depende muito do tipo de empréstimo que você está solicitando, de onde mora e de outros fatores. Por exemplo, às taxas hipotecárias atuais,os mutuários com um empréstimo FHA e um pagamento inicial de 10% precisariam ganhar cerca de US$ 70.000 por ano para pagar uma casa de US$ 400.000.
Eles avaliam o histórico de crédito e pagamento, a renda e os ativos disponíveis para um pagamento inicial e categorizam suas descobertas como os Três C's:Capacidade, Crédito e Garantias.
Como regra geral, você pode financiar uma casa que custaentre 2 e 2,5 vezes sua renda bruta anual. Mas esta é apenas uma orientação geral e nem sempre funciona perfeitamente para todos. Felizmente, a regra geral não é a única ferramenta de acessibilidade à sua disposição.
Se a inflação cair significativamente e a economia entrar numa recessão profunda, é possível que as taxas hipotecárias caiam para 3%.. Contudo, este cenário é considerado improvável pela maioria dos economistas.
Qual é a hipoteca da regra Red Flags?
De acordo com as regras das bandeiras vermelhas,as instituições financeiras e os credores devem desenvolver um programa escrito que identifique e detecte os sinais de alerta relevantes – ou “sinais de alerta” – de roubo de identidade.
Pontuação de crédito e hipotecas
A pontuação de crédito mínima necessária para a maioria das hipotecas é normalmentepor volta de 620. No entanto, as hipotecas apoiadas pelo governo, como os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), normalmente têm requisitos de crédito mais baixos do que os empréstimos convencionais de taxa fixa e as hipotecas de taxa ajustável (ARMs).
Antes de 1º de maio, se você tivesse uma pontuação de crédito de 740 ou superior, em um empréstimo de US$ 500.000, pagaria uma taxa de 0,25%, que é de US$ 1.250. Após essa data, você poderá pagar até 0,375% – ou US$ 1.875 – sobre o mesmo empréstimo. Pessoas com pontuação de crédito mais baixa pagarão uma taxa mais baixa.
Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
Esse pagamento mensal chega a US$ 36.000 anualmente. Aplicando a regra 28/36, que afirma que você não deve gastar mais do que cerca de um terço de sua renda em moradia, multiplique US$ 36.000 por três e você obterá US$ 108.000. Então, para comprar uma casa de US$ 500 mil, você teria que ganharpelo menos US$ 108.000 por ano.
