Você pode obter uma hipoteca acima de 50% do DTI?
O índice dívida / rendimento (DTI) é um fator chave para obter aprovação para uma hipoteca. Quanto menor o DTI de uma hipoteca, melhor. A maioria dos credores considera índices de DTI de 36% ou menos como ideais.É muito difícil conseguir um empréstimo com um índice de DTI superior a 50%, embora possam ser feitas exceções.
O rácio dívida / rendimento (DTI) mede a percentagem do rendimento mensal de uma pessoa que vai para o pagamento da dívida. Um DTI de43%é normalmente o índice mais alto que um mutuário pode ter e ainda assim se qualificar para uma hipoteca, mas os credores geralmente buscam índices não superiores a 36%.
É mais provável que os credores aprovem empréstimos para mutuários com DTIs nesta faixa. DTI de 43% a 50%:Um índice de DTI nessa faixa geralmente sinaliza aos credores que você tem muitas dívidas e pode ter dificuldades para pagar uma hipoteca.
O fato de você ter uma alta relação dívida / rendimento não significa que você nunca se qualificará para um empréstimo de consolidação de dívidas. No entanto, isso significa que você terá que trabalhar mais para encontrar um credor disposto a aprovar um empréstimo e é provável que inclua uma taxa de juros inferior ao desejável.
Os mutuários com um DTI mais alto terão dificuldade em obter aprovação para um empréstimo à habitação. Os credores querem saber se você pode pagar os pagamentos mensais da hipoteca, e ter muitas dívidas pode ser um sinal de que você pode perder um pagamento ou deixar de pagar o empréstimo.
Rácio máximo entre dívida e rendimento para uma hipoteca
Infelizmente, os empréstimos convencionais limitarão o DTI máximo em meados dos anos 40, com base na renda convencional e nos requisitos do DTI.Os credores estão autorizados a permitir um DTI de 56,9% com fatores compensatórios, como um pagamento inicial maior ou pontuações de crédito altas.
A FDIC sugere que para o DTI inicial, os credores preferem 28% ou menos. Para o DTI back-end, que inclui todas as suas dívidas mensais, as diretrizes da Fannie Mae sugerem um teto de 36%. No entanto, alguns mutuários garantem empréstimos com índices de DTI de até 45%, especialmente se tiverem pontuações de crédito sólidas e um grande pé-de-meia.
Em geral, um DTI alto insinua que você tem dificuldade para pagar suas dívidas em dia e que seu orçamento é menos flexível para mais dívidas. Além disso, você pode não se qualificar para uma variedade de empréstimos, incluindo empréstimos pessoais e residenciais.
A relação dívida / rendimento máxima para um empréstimo FHA é43%. Em outras palavras, o total de suas dívidas mensais (incluindo pagamentos mensais futuros de hipotecas) não deve exceder 43% de sua renda mensal antes dos impostos se você quiser se qualificar para um empréstimo FHA.
- Os mutuários com um índice de DTI entre 45% e 50% devem ter reservas de caixa no valor de pelo menos 12 meses.
- O valor do empréstimo deve ser menor ou igual a 80% do valor do imóvel.
- O credor deve usar o Desktop Underwriter® da Fannie Mae, a ferramenta de avaliação de risco padrão da agência.
Como posso diminuir meu DTI rapidamente?
Pagar dívidas
Pagar dívidas é a maneira mais direta de reduzir seu DTI. Quanto menos dívidas você tiver, menor será o seu índice de endividamento. Suponha que você tenha um empréstimo para comprar um carro com pagamento mensal de $ 500. Você pode começar a pagar $ 250 extras ao principal a cada mês para pagar o veículo mais cedo.
Qual é o índice de DTI aceitável para empréstimos VA? A relação dívida / rendimento determina se você pode se qualificar para empréstimos VA.A relação dívida / rendimento aceitável para um empréstimo VA é de 41%. Geralmente, o rácio dívida / rendimento refere-se à percentagem do seu rendimento mensal bruto que vai para dívidas.
A maneira mais simples de reduzir rapidamente seu DTI é pagar pequenos saldos de empréstimos individuais. Por exemplo, você tem um empréstimo para aquisição de automóvel com pagamento mensal de $ 300 e saldo de $ 2.000. Você também tem empréstimos estudantis com pagamento mensal de $ 350 e saldo de $ 20.000. Você ganha $ 40.000 por ano, então seu DTI atual é de 19,5%.
Os padrões podem diferir de credor para credor, mas existem quatro componentes principais - os quatro C's - que os credores avaliarão para determinar se farão um empréstimo:capacidade, capital, garantias e crédito.
Estes são exemplos de pagamentos mensais que contam para o índice de DTI: Aluguel * Hipoteca. Empréstimos para automóveis.
Existem muitos fatores que afetam a possibilidade ou não de você obter uma hipoteca, e seu DTI é apenas um deles.Alguns credores podem estar dispostos a oferecer-lhe uma hipoteca com DTI superior a 50%. No entanto, é mais provável que você seja aprovado para um empréstimo se seu DTI estiver abaixo de 43%, e muitos credores preferirão que seu DTI esteja abaixo de 36%.
Os seguintes pagamentosnão deveria ser incluído: Serviços públicos mensais, como contas de água, lixo, luz ou gás. Despesas com seguro automóvel.
Os rácios dívida/crédito e dívida/rendimento podem ajudar os credores a avaliar a sua solvabilidade.Sua relação dívida/crédito pode afetar sua pontuação de crédito, enquanto os rácios dívida/rendimento não. Os credores e credores preferem ver uma relação dívida/crédito mais baixa quando você solicita crédito.
O índice dívida / rendimento (DTI) é quanto dinheiro você ganha versus quanto gasta. É calculado dividindo suas dívidas mensais pela sua renda mensal bruta. Geralmente, é uma boa ideia manter o índice de DTI abaixo de 43%, embora35% ou menosé considerado “bom”.
É uma maneira pela qual os credores decidem quanta hipoteca você pode pagar e qual a probabilidade de você pagar o empréstimo. O DTI é calculado dividindo suas obrigações mensais de dívida por sua renda antes dos impostos ou bruta. Na maioria dos casos, os credores querem que o total das dívidas seja contabilizado36% de sua renda mensal ou menos.
O que a subscrição FHA procura?
O subscritor analisará sua solicitação, histórico de crédito e receita para avaliar a viabilidade do seu empréstimo. Seu credor também pode ter perguntas extras durante o processo de subscrição de empréstimos FHA. Problemas menores que o subscritor encontrar podem precisar de uma carta de esclarecimento e talvez de outras medidas de sua parte.
Não ter crédito é melhor do que ter crédito ruim, embora ambos possam impedi-lo. O crédito ruim mostra aos credores em potencial um histórico negativo de gerenciamento de crédito. Enquanto isso, a falta de crédito significa que os credores não sabem como você lidará com o pagamento das dívidas porque não tem muita experiência.
Os credores têm o poder de decisão final quando se trata de a quem concederão empréstimos. Em geral, porém, se lhe for negado um empréstimo pessoal, seráprovavelmente tem a ver com sua pontuação de crédito, situação de renda ou DTI. Antes de se inscrever, verifique os critérios do credor para determinar se você tem probabilidade de se qualificar.
Os credores geralmente excluem certas dívidas ao calcular a relação dívida / rendimento (DTI) de uma hipoteca. Essas dívidas podem incluir:Dívidas que você pagará dentro de dez meses a partir da data de fechamento da hipoteca. Dívidas não informadas em relatórios de crédito, como contas de serviços públicos e contas médicas.
Observação:Despesas como mantimentos, serviços públicos, gás e impostosgeralmente não estão incluídos. Consulte as perguntas frequentes para obter mais informações.
